2024년 연금저축펀드 연금저축보험 비교 차이점

[2024년 최신화버전]

 

요즘 저출산 고령화 문제가 끊임없이 매스컴에 등장하면서 미래 국민연금 수령에 대한 문제로 국민들 사이에서 부정적인 내용들이 맴돌고 있습니다. 이에 많은 전문가들은 개인연금의 중요성을 강조하고 있죠. 노후에 돈이 없다면 남은 가족들에게 짐이 될 수 있습니다. 이제 연금저축은 선택이 아닌 필수입니다.

 

 

연금저축펀드 VS 연금저축보험

이번 시간에 다루어 볼 내용은 연금저축펀드와 연금저축보험의 차이점에 대해 알아보도록 할 건데요, 연금저축은 노후 연금을 미리 준비하고 세금을 절약할 수 있습니다. 다른 사람들보다 뒤처지지 않고, 안정된 노후를 보내고 싶으시다면 이제는 정말 필수로 가입해야 합니다.

 

그전에 아래 통합연금포털 사이트에서 본인이 지금까지 쌓여있는 모든 연금 상황이나 금액을 확인하신 뒤에, 반드시 노후 계획에 알맞게 운용하셔야 합니다. 링크는 제가 첨부해 드리겠습니다.

 

 

연금저축은 왜 가입하는 걸까?

개인이 5년 이상의 기간 동안 납입한 금액을 꾸준히 적립하여 만 55세 이후 연금으로 수령할 수 있는 금융상품입니다. 종류는 연금저축펀드와 연금저축보험이 있습니다.

 

그럼 사람들이 왜 연금저축에 가입을 하려고 하는 것인지, 어떤 장점이 있는 것인지 간략하게 알아보도록 하겠습니다.

 

1) 절세효과(세액공제)

연금저축은 누구나 가입할 수 있고, 가입 시 절세효과를 누릴 수 있습니다. 납입한 금액의 16.5%를 세액공제받을 수 있습니다. 특히, 연 600만 원까지 납입을 해서 세액공제를 받게 되면, 최대 16.5%만큼 연말정산에서 돌려받을 수 있는 것입니다. 금액으로 계산하면 99만 원까지 세액을 공제받는다고 보시면 됩니다.

 

2) 과세이연

연금저축계좌에서 내가 매달 적립해 온 금액은 당장 세금을 과세하지 않고 나중에 연금으로 받을 때 과세를 하게 됩니다. 이렇게 하게 되면 내가 투자한 금액에서 세금이 빠지지 않으니, 원금 그대로를 굴리면서 더 큰 금액으로 장기투자가 가능합니다. 이를 과세이연 효과라고 합니다.

 

3) 낮은 소득세

나중에 만 55세 이후가 되면 연금으로 수령할 때 세금이 적다는 장점이 있습니다. 그동안 납입했던 금액의 전부를 인출하는 것이 아니라 연금으로 조금씩 받는다면 만 55세부터는 나이 차등에 따라 3.3~5.5%의 소득세만 내면 됩니다.

 

연금저축펀드는 무조건 장점이 있는 것은 아닙니다. 단점과 주의사항도 존재합니다. 이전에 제가 연금저축펀드의 장점과 단점에 대해 더욱 자세하게 정리해 놓은 포스팅이 있으니 참고 바랍니다.

 

2024년 연금저축펀드 장단점 ETF 운영방법

 

 

연금저축펀드

연금저축펀드는 증권사나 은행에서 계좌를 만들어 가입하여 운용할 수 있습니다. 가장 쉽게 가입하는 방법은 스마트폰 앱에서 증권사 어플을 다운로드하신 뒤, 로그인하셔서 연금저축펀드에 가입하는 것입니다.

 

가입하신 뒤에, 만기(최소 만 55세 이후)를 정해놓고 1년 최대 1,800만 원 내에서 자유롭게 납입할 수 있는데요. 많이 넣는다고 무조건 좋은 것은 아닙니다. 연말정산 세액공제를 받으실 수 있는 금액만 넣고 나머지 돈은 본인의 상황에 맞게 다른 자산에 투자하시길 바랍니다.

 

연금저축은 납입한 금액에 대해 세액공제를 받으면서 직접 운용을 할 수가 있는데요, 자신이 연금저축계좌 내에 편입하고 싶으신 ETF에 대해 공부하신 뒤 매수하셔서 관리하시면 됩니다.

 

'하이리스크 하이리턴'이라는 말을 들어보신 적 있으신가요? 자신이 어떻게 운용하고 시장의 상황이 어떻게 흘러가느냐에 따라 수익률에 영향을 미치게 됩니다. 높은 수익률을 가져가기 위해서는 그만큼 높은 리스크를 감수해야 하는 것이죠.

 

그리고 예금자 보호나 원금보장이 되지 않기 때문에 이 점은 감안하셔야 합니다. 우리나라가 망하지 않는 이상은 딱히 단점이라고 말할 수는 부분이라 크게 신경 쓰지 않으셔도 됩니다.

 

 

 

연금저축보험

연금저축보험은 '보험'이라는 말이 들어간 것처럼 보험사에서 운용을 합니다.

 

처음 가입을 할 때 계약을 하면서 납입기간과 금액을 정할 수 있습니다. 매달 정해진 기간에 정해진 금액을 납입해서 강제적으로(?) 자신의 연금을 차곡차곡 쌓아나가는 방식입니다.

 

연금저축보험은 운용자가 채권의 비중을 높여 보수적으로 운용을 하기 때문에 공시 이율에 따라 수익률이 비교적 안정적인 편입니다. 그래서 나라가 망하지 않는 이상 손해를 보기 어려운 구조입니다.

 

또한 연금저축펀드와 다르게 직접 운용을 하지 못하기 때문에 좋은 상품이 있다고 해도 해당 상품을 내 연금저축에 편입시킬 수 없습니다. 오로지 보험사의 운영에만 의지해야 합니다.

 

예금자 보호와 원금이 보장이 되기 때문에, 자신의 투자 성향이 보수적이신 분들이라면 보험을 선택해서 운용하시는 분들도 많습니다.

 

그러나 보험은 사업비, 수수료 등 계약관리 비용이 비싸서 부담이 되실 수도 있습니다.

 

개인연금 건보료에 대한 진실

 

 

 

비교 및 차이점

구분	연금저축펀드	연금저축보험
운용기관	증권사, 은행(자산운용사)	보험사
납입방식	자유 납입식	납입기간 및 금액 고정
적용 금리	펀드 수익률에 따라 변동성 큼	공시 이율에 따라 비교적 안정적
예금자 보호 / 원금보장 여부	미보장	보장
직접 운용 가능 여부	가능	불가능
나이제한	없음
의무가입기간	최소 5년 이상

위 표의 내용처럼 연금저축펀드와 연금저축보험의 차이점에 대해 비교해보도록 하겠습니다.

 

운용기관

연금저축펀드와 연금저축보험의 가장 큰 차이점은 바로 운용기관이 되겠는데요.

 

연금저축펀드의 경우에는 자산 운용사를 통해 증권사나 은행에서 가입할 수 있고, 연금저축보험은 보험사에서 직접 만들어 판매합니다.

 

납입방식

연금저축펀드의 경우는 자유납입식으로, 매달 자신이 넣을 수 있을 금액만큼 넣고, 주머니 사정이 어렵다면 한 푼도 넣지 않아도 운영하는 데 잇따른 페널티가 없습니다.

 

그러나 연금저축보험은 납입기간과 금액이 고정되어 있으므로 매달 일정의 금액을 반드시 내야 합니다.

 

적용금리

연금저축펀드는 본인이 어떻게 운용하느냐에 따라 수익이 나는데요. 수익이 줄어들면 그만큼 내가 노후에 받을 연금도 줄어들게 됩니다. 반대로, 수익이 늘어나면 받을 연금도 늘어나는 것이죠.

 

즉, 하이 리스크 하이 리턴이라고 볼 수 있습니다. 그러나 연금보험은 공시된 이율에 따라 수익률이 변동되어 비교적 안정적입니다. 안정적인 만큼 수익률도 그렇게 높지 않을 수 있습니다. 

 

 

 

예금자 보호 및 원금보장 여부

연금저축펀드의 경우 예금자 보호 및 원금 보장이 되지 않습니다.

 

그러나, 연금저축보험은 최대한 보수적으로 운용해야 하기 때문에 채권 비중이 클 수밖에 없는데요. 그러다 보니 손해를 보지 않게끔 상품이 설계가 되어 있습니다.

 

직접 운용 가능 여부

연금저축펀드는 자신이 투자와 종목에 대해 공부를 한 뒤, 스스로 운용할 수 있습니다. 물론 이때 하이리스크 하이리턴을 감당한다는 각오로 임해야 합니다. 반대로 연금저축보험은 보험사에 일정 금액을 납입하여 운영이 되는 것이기 때문에 본인이 직접 운용할 수 없습니다. 

 

게임에서 나만의 캐릭터를 키우듯이 내 노후의 연금을 내가 스스로 관리하고 위험을 조절하면서 만들어 낼 자신이 있거나 한 번 도전해보고 싶으신 분들은 연금저축펀드를 선택하는 것도 나쁘지 않은 선택입니다.

 

연금저축 IRP ISA 차이 비교 세액공제 혜택

 

 

 

연금저축펀드를 해야 하는 이유?

저는 개인적으로 연금저축보험보다는 연금저축펀드를 선호하는데요.

 

그 이유는 제가 스스로 공부해서 제가 원하는 상품을 계좌 내에 편입하여 직접 운용할 수 있다는 장점 때문입니다.

 

제가 스스로 운용을 하기 때문에, 수익률이 상승하나 하락하나 제 스스로를 탓할 수밖에 없고, 또 시장 상황에 따라 변동되는 제 수익률을 보면서 계속 꾸준히 공부를 하게 만들더라고요.

 

월급쟁이와 다르게 사업가들은 수익이 일정하지 않고 매달 다르잖아요? 저는 연금저축펀드도 저만의 사업이라고 생각합니다.

 

사업이 지금보다 잘 되려면 꾸준하게 공부하고 실행해야 하는 것처럼, 연금저축펀드도 수익률을 올리려면 꾸준히 시장 상황에 대해 공부하고 그에 맞는 포트폴리오를 끊임없이 변화시켜야 하기 때문이죠.

 

아래 글은 왜 연금저축보험보다 연금저축펀드가 나은 지, 어떤 분이 써놓은 포스팅인데요. 너무 공감이 가고 쉽게 설명이 되어 있어서 여러분들께 공유해 드립니다.

 

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